12月24日，保监会副主席黄洪出席中国养老与健康保险50人论坛成立仪式。黄洪在谈及商业养老保险时表示，第三支柱在多层次社会保障体系的定位不应只是锦上添花，更应是雪中送炭。

黄洪在讲话中表示，近年来，我国多层次社会保障体系建设取得了历史性成就，党中央、国务院按照全覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，加强制度顶层设计，持续加大资金投入，多层次社会保障体系框架基本形成，城乡居民基本生活得到了有效保障。

同时，我国社会保障体系建设还存在不平衡、不充分的问题。基本养老和医疗保障制度的保障水平有限，难以满足人民群众日益增长的养老和健康需要。财政投入持续增加，负担越来越重。企业年金等补充养老保险制度覆盖面窄，且无法惠及越来越多的新就业形态人口。因此，健全完善社会保障制度显得日益重要。

黄洪认为，建设多层次社会保障体系既要借鉴国际经验，更要立足中国实际，探索有中国特色的社会保障之路。

从国际经验看，一些发达国家陷入福利陷阱，使财政不堪重负，不仅影响了国家的持续竞争力，甚至导致整个国家经济破产，最终还是损害全体国民的利益。希腊等国就是典型的例子。

作为老龄化速度快、未老先富的发展中国家，不能简单复制发达国家的福利制度。因此，在建设多层次社会保障体系中，既要尽力而为，也要量力而行，立足我国发展水平，平衡好人民群众有保障、国家财力可承受、经济发展可持续之间的关系。既要发挥政府保障基本的基础作用，也要发挥市场提高质量的放大效应，坚持发展商业养老和健康保险，打造符合我国国情具有中国特色的多层次社会保障体系。

如何建立商业养老保险？

黄洪表示，要推动商业养老保险在多层次社会保障体系中发挥更大作用。

首先，第三支柱在多层次社会保障体系的定位不应只是锦上添花，更应是雪中送炭。

基于我国阶段性特征，第三支柱不应只是成为额外增加养老金积累的简单补充，而是要承担起一定基础保障功能，加快发展市场化的第三支柱。尽快形成一支新的安全稳健的国家养老储备资金，才能有效弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率的短板，形成稳固可持续的社会养老保障体系。

其次，第三支柱的首要属性应当是保险属性，应当从具备收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济等独特功能的商业养老保险起步。

收益保证，是指商业养老保险作为契约型金融业务，能够有效抵御投资风险，向投保人提供全生命周期的保证收益，帮助企业安全稳健地积累起一笔养老金。长期锁定，是指商业养老保险能够将投保资金锁定用于养老，避免投保人在获取短期收益后随意改变养老金用途。终身领取，是指商业养老保险能够向投保人提供分期直至其身故的养老金发放服务，确保投保人活到老领到老，避免因养老金提前用尽晚年陷入困境。互助共济，是指保险机构利用清算技术，统筹管理养老资金，实现养老保障风险分担。

第三，应当在商业养老保险保障形成一定积累后再适时拓展商业养老金融产品的范围，俗话说没有学会走之前不要想着跑。通过发展商业养老保险可以在第三支柱中建立覆盖广泛的养老资金安全垫，只有这样才能有效增强整个养老保障体系的稳定性和可持续性。

黄洪指出，要推动商业健康保险在多层次健康保障体系中发挥更大作用。

首先，要突出专业优势，充分发挥自身的清算技术、专业服务和风险管理等优势，积极参与经办基本医保、承办大病保险、放大保障效应、减轻政府财政负担、提高基本医保制度运行效率、改善就医体验。

其次，要提升服务质量，发挥主体作用，注重高质量发展，通过设计灵活多样产品，提供基本医保三个目录之外的健康保障、医疗保健和护理服务，扩大保障范围、提高保障水平，满足人民群众多样化、多层次的健康保障需求，降低老百姓的医疗负担。

第三，要管控费用漏洞，发挥自身技术网络等优势，参与医疗行为管控，降低不合理的医疗费用，保障合理的医疗支出。

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