文/徐英霞

为响应“支持实体经济，降低融资成本”的政策要求，金融机构纷纷让利实体经济，新投放贷款的利率下降明显。

消金界注意到，随着生息资产收益率承压，为了对冲息差收窄的影响，维持利息收入增长，银行普遍增加了一般贷款的投放。

但这种投放并非“大水漫灌”，银行一边加快信贷投放，一边积极调整资产结构。在这个过程中，零售金融因其高成长性和跨周期波动的特征，再次成为银行业绩增长的新引擎。

尤其是头部城商行，开始加速提升零售业务占比，并优化零售资产的结构。一方面收紧了高风险业务，一方面加大了中长期的资产配置。

因此我们看到，2021年，头部城商行的利息收入仍然保持很大的增幅。但随着息差持续收窄，以及经济运行中不确定因素的增加，这一策略在2022年是否奏效，还存在很大的不确定性。

01净息差普遍收窄

2021年，北京银行（601169.SH）资产总额达到了3.06万亿，成为我国首家资产规模突破3万亿的城商行。上海银行（601229.SH）资产总额达到了2.65万亿，宁波银行（002142.SZ）也踏上了2万亿大关，较上年末大增23.9%。整体来看，头部城商行保持了不错的发展势头。

但与此同时，盈利能力也受到了挑战。

政策层面，监管一直鼓励银行业加大对实体经济的支持力度，让利实体经济，降低融资成本，再加上LPR下行，贷款利率呈现出明显的下降趋势，息差随之收窄。

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